En los últimos años se está viendo en la comunidad financiera una tendencia creciente de empresas fintech que migran a la comunidad open-source de Fineract, haciendo uso de las capacidades que ésta ofrece, además de la plataforma Apache Fineract. Nos reunimos con Javier Borkenztain de Fiter para entender qué es lo que está provocando esta tendencia y el papel fundamental que Fiter desempeña en aportar nuevos usuarios, empresas y proveedores a la comunidad.
¿Qué tipos de empresas financieras existen?
Fiter divide a los proveedores de soluciones bancarias en tres categorías:
1.Primer nivel: Se trata de las grandes fintech multinacionales que operan a nivel global y generan entre quinientos y mil millones de dólares en ingresos anuales.
2.Segundo nivel: Empresas regionales que generan desde decenas hasta cientos de millones de dólares en ingresos anuales y que operan a nivel regional. Estas empresas cubren grandes países o regiones, pero no son globales. Tienen cobertura regional y sobresalen dentro de su región.
3.TercerNivel: Pequeñas empresas que operan en un solo país, con 60-80% de la cuota de mercado dentro de ese país.
Hoy en día, Fineract opera en el segundo y tercer nivel, compitiendo con los proveedores locales y regionales, operando regionalmente, pero con la capacidad de entregar un producto global.
¿Cuáles son algunos de los desafíos a los que se enfrentan las fintech?
Las fintech se enfrentan a muchos desafíos para los que pueden recibir un respaldo uniéndose a una comunidad open-source. Algunos de estos desafíos son:
1.Diferenciación y retención de PI: Muchas fintech son startups. Como startup, quieres construir algo innovador mientras conservas la propiedad intelectual (PI), porque el valor de tu emprendimiento será significativamente mayor con la propiedad intelectual en comparación con tener solo recursos o clientes. Cualquiera que opte por construir algo u ofrecer a sus clientes diferentes usos, una UX o UI diferente, una experiencia diferente a la que ofrecen los competidores locales, se beneficiaría de construirla en una plataforma diferente a la que utilizan esos competidores.
2. Recursos limitados: A menudo las startup tienen recursos limitados y, por lo tanto, se podrían beneficiar de dirigir esos recursos hacia el desarrollo, en lugar de hacia la compra de software que ya está disponible bajo forma de open-source. La comunidad Fineract es una comunidad open-source de desarrolladores y líderes empresariales, sin costos de licenciamiento.
3. Flexibilidad creativa: El software propietario que le pertenece al proveedor del software propietario no permite contribuciones externas, por lo que no puedes construir nada sobre él.
¿Qué tipos de fintech usan Fineract?
1.Fintech que prestan en línea: De la misma manera que el comercio electrónico está desplazando al minorista, también lo están haciendo los prestamistas en línea, desplazando a las instituciones financieras con sedes físicas. Los prestamistas en línea están muy interesados en usar Fineract como su plataforma bancaria principal, y su número está creciendo. Esta es una de las áreas más grandes y de mayor actividad. Las fintech de préstamos que están utilizando Fineract son en su mayoría originadores en línea que no tienen sucursales físicas. Son puro comercio electrónico, y el producto que venden es dinero.
2. Neobancos/Bancos digitales: Bancos que son totalmente digitales con todas las capacidades de los bancos tradicionales, pero sin las sucursales físicas. Los neobancos necesitan construir su presencia sobre una plataforma robusta, y algunos de ellos están eligiendo Fineract como su aplicación de base. Se enfrentan a los mismos problemas con el software propietario, por lo que están migrando de su proveedor actual a Fineract para maximizar el potencial y los beneficios de una plataforma open-source.
3. Billeteras electrónicas: Las billeteras electrónicas son una cuenta vinculada a una tarjeta de débito que permite realizar pagos y usar esa tarjeta de débito ya sea digitalmente o en un establecimiento físico. Estas billeteras electrónicas también están utilizando Fineract como su aplicación bancaria de base para almacenar las cuentas. Pueden utilizar las capacidades de Fineract para crear una cuenta, rastrear transacciones, generar nuevas cuentas, KYC, etc.
4. Prestamistas peer-to-peer: Los prestamistas peer-to-peer (P2P, o de igual a igual o entre pares, como se les llama a veces en español), enfrentan dos desafíos simultáneamente: elegir prestatarios que puedan pagar el préstamo y encontrar de 1 a 2 prestamistas para cada prestatario. Necesitan concentrarse en construir estas dos comunidades simultáneamente, lo cual es muy complicado. Fineract permite a los prestamistas peer-to-peer modular, replicar y rastrear el ciclo de vida de su activo – el préstamo – así como la tasa de interés. Con Fineract, pueden rastrear la cantidad prestada y la cantidad invertida.
5. Empresas de pagos y cobros: Se trata de empresas que crean una red de agentes físicos, generalmente del tipo quiosco. Los agentes suelen ser un comerciante con un dispositivo POS o Android que cuenta con una app. Vemos que algunos de ellos están utilizando Fineract como su aplicación de base para replicar y modular su negocio.
¿Por qué están migrando las fintech a Fineract?
Las principales razones para ello, en base a mi experiencia con Fineract, son las siguientes:
A.Volumen de usuarios equivalente a los principales actores: Según una estimación realizada en base a 1.000 instituciones financieras globales que desarrollan sus operaciones con Fineract, Fineract está a la par de las aplicaciones de las fintech globales de primer nivel.
B. Conexiones: Las instituciones financieras pasaron de ser una gran caja fuerte para el dinero a ser valoradas por sus conexiones: conexiones con redes de pagos, agentes, tarjetas de crédito, tarjetas de débito. Como empresa digital, cuantas más conexiones tengas, más valiosa será tu empresa y más valor proporcionarás a tus clientes. La funcionalidad de la API es una de las principales razones por las que las fintech están migrando a Fineract y así mantenerse relevantes.
C. Capacidad plena para Internet: Las instituciones financieras locales y regionales físicas siguen utilizando tecnologías de los años 90, 80 o incluso más antiguas, así como mainframes y Cobol como su software. Hay un gran valor en ser capaz de simplemente abrir un navegador web y utilizar el sistema en cualquier lugar y en todas partes sin tener que invertir en servidores e infraestructura.
D. Listo para la nube: Fineract está listo para la nube. El software se ejecuta en la nube, lo que lo hace muy valioso para las fintech que quieren ser ágiles sin ser agobiadas por una enorme infraestructura. El modelo de pago por uso de Fineract es una gran ventaja para las fintech que lo utilizan. Fineract se puede implementar en cualquier nube abierta, privada o in situ en las instalaciones de la empresa. Hemos visto implementaciones de Fineract en Google Cloud, Amazon Cloud y Microsoft Cloud. También tenemos la expectativa de que se implementará en la nube de Red Hat en un futuro próximo. Fineract es agnóstico en cualquier infraestructura en la que desees implementarlo.
E. Funcionalidades de Fineract 1X: Fineract 1X tiene un número increíble de funcionalidades, y las mismas siguen creciendo. Fineract es diferente de otros proyectos open-source en el sentido de que no es necesario ser un experto o contar con conocimientos técnicos para usarlo. Los expertos financieros no son técnicos, codificadores ni programadores. La arquitectura API REST de Fineract permite desarrollar productos financieros fáciles de configurar para no programadores. Eso es algo que es muy único y empoderador para las fintech. Fineract es una herramienta que tiene un propósito, y es uno de los pocos proyectos en todo el mundo que tiene éxito en hacer esto. El software es fácil de aprender, lo que permite a las fintech ser productivas en un corto período de tiempo ejecutando el sistema. Fiter ofrece formación para desarrolladores, un programa de formación avanzada y un programa de formación básica.
En Fineract, una comunidad supera a las personas. Las fintech se están dando cuenta de los muchos beneficios de Fineract, y la tendencia de las fintech a migrar a Fineract está creciendo. La expectativa es que, finalmente, la construcción de la comunidad Fineract eclipsará a los proveedores de software propietario debido a su fortaleza en números y su creciente contribución global hacia una causa conjunta. La comunidad seguirá creciendo y esforzándose por crear un modo de funcionamiento estándar para las instituciones financieras y los proveedores de servicios financieros. Contáctanos en hello@fiter.io para obtener más información sobre la comunidad Apache Fineract y cómo Fiter puede aprovechar el poder del código open-source para tu negocio.
